首部民間融資管理法規出臺 難解560億元借貸困局

《條例》的另一大亮點是“公務員和金融從業人員不得參與”。對此，媒體分析稱，“這是為了防范關聯性的權力尋租。因為公務員、金融從業者掌握一定的資源，如果同意他們進入民間借貸市場，他們能夠變著法套現，這是不公平的做法。且現在已經出現了這樣的現象，所以要立法打擊?！?BR>　　
　　溫州的民間借貸有了法律條文的約束和規范。11月22日，浙江省十二屆人大常委會第六次會議通過《溫州市民間融資管理條例》（下稱“《條例》”）：在引導溫州民間融資健康發展的基礎上，也強調了政府服務功能和控制風險的重要性，更明確了借貸雙方要承擔的法律責任。
　　
　　溫州中小企業促進會會長周德文坦言，今后溫州的民間借貸將“有法可依”，企業和居民均可“昂首挺胸地去借貸”。周德文還認為，上述《條例》對推動民間借貸的陽光化、合法化等都有重要意義。
　　
　　溫州民間借貸體量龐大，但一直缺權威統計。2010年4月中旬，中國人民銀行溫州市中心支行做了一個關于溫州民間借貸的調查。調查發現，溫州本地民間借貸容量達到了560億元。在被調查樣本中，有89%的家庭個人和56.67%的企業參與民間借貸。2013年11月21日，《溫州日報》的文章稱，溫州市場上現有1200多家各類地方金融市場主體，涉及注冊資本700余億元。
　　
　　一個條例能擺平560億元借貸困局、理順超700億元注冊資本的借貸市場嗎？
　　
　　1個條例管1200家金融主體
　　
　　2012年3月28日國務院常務會議明確了溫州市金融綜合改革的12項主要任務中的一個重要任務——“規范發展民間融資”。此后，市場一直在期待《條例》的出臺。
　　
　　2013年3月，浙江大學光華法學院教授李有星對媒體說，“溫州金融辦已將《浙江省溫州民間融資管理條例（草案）》報送省級層面審核?！?月18日，周德文有曾對《國際金融報》記者確認，《條例》會在10月左右出臺。
　　
　　11月22日，《條例》獲得了浙江省人大常委會通過?！皽刂莸貐^，民間借貸活躍，確實需要《條例》引導。”江蘇某小額貸款公司人士對《國際金融報》記者表示，《條例》的出現“在意料之中”。
　　
　　《條例》獲通過的前一天，《溫州日報》分析，溫州市場上現有1200多家寄售行、擔保公司、投資咨詢公司等各類地方金融市場主體，涉及注冊資本700余億元，體量龐大，“但現有法律對這類市場主體的監管是缺位的，存在‘生了不管、想管不能管’等問題，極易造成金融秩序的混亂，一旦出現風險，還很可能會成為群體性事件”。
　　
　　據介紹，當前中國民間融資法律規范散見于《民法通則》、《合同法》及有關司法解釋之中，沒有形成體系性法典，也無法定部門實施監管。而《條例》的出現將解決現有法律條文“分散”的問題。對此，《溫州日報》期待，《條例》以地方性法規的形式頒布，可以有效解決民間融資糾紛處理中的諸多難點。
　　
　　報道還援引法律專家、北京大學常務副校長吳志攀的話稱，“贊同浙江在民間融資管理方面先行立法，且要盡早出，盡快付諸實踐，有些方面可以在實踐中再進行完善?！?BR>　　
　　仍管不到超國家上線高利貸
　　
　　具體來看，《條例》稱，“在溫州市行政區域內設立的民間融資公共服務機構，可以從事民間融資見證、從業人員培訓、理財咨詢、權益轉讓服務等活動，并應當為公證處、擔保公司、律師事務所、會計師事務所等民間融資配套服務機構入駐提供便利條件?！?BR>　　
　　《條例》明確，民間融資公共服務機構可以接受地方金融管理部門委托，從事發布民間融資綜合利率指數等相關信息，收集和統計民間融資信息、對民間融資進行風險監測和評估，建立民間融資信用檔案、跟蹤分析民間融資的資金使用和履約情況等活動。
　　
　　但《國際金融報》記者發現，與今年7月媒體報道版本不同的是，《條例》未出現48%的貸款利率上限這個標準?！稐l例》第13條的表述是“民間借貸利率由借款人和出借人雙方協商確定；國家對利率限制有規定的，從其規定?！?BR>　　
　　“與之前版本最大的不同是，高利貸客觀上沒有打上‘合法化’的標簽。”上述小貸人士對本報表示，“但此處的表述很巧妙，并沒有完全打散民間金融的積極性?！?BR>　　
　　2011年，最高人民法院向各級人民法院發出《關于依法妥善審理民間借貸糾紛案件促進經濟發展維護社會穩定的通知》（下稱“《通知》”）：民間借貸的利率可適當高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍（包含利率本數）?！锻ㄖ樊敃r稱，“超出此限度的，超出部分的利息不予保護?！?BR>　　
　　數據顯示，目前，中國6個月至1年（含1年）期的銀行貸款利率為6.00%，一至三年（含3年）貸款利率為6.15%。也就是說，48%是目前銀行年利率的8倍，超過上述《通知》中4倍的保護限額。
　　
　　事實上，矽亞投資副總裁張蘭丁早前在接受《國際金融報》記者采訪時就曾直言，“48%年利率的制定，可能是泡沫的體現。48%帶來的可能快速積累的風險由誰來監控？萬一小微企業貸了超過目前銀行年利率的款項，卻又還不起，這種情況到底又該由誰來‘兜著’？這是不是會對市場造成不公？”
　　
　　公務員和金融從業人員不得參與
　　
　　“歸根到底，這實際上還是在進行風險控制?！鄙鲜鲂≠J人士認為，“民間借貸，風險始終是最重要的‘課題’之一?！?BR>　　
　　事實上，控制風險的舉措不止體現在對“48%上限”的表述中。《條例》明確提到了備案制：借款人應當自合同簽訂之日起十五日內，將合同副本報送地方金融管理部門或者其委托的民間融資公共服務機構備案，包括單筆借款金額300萬元以上的、借款余額1000萬元以上的及向30人以上特定對象借款的。
　　
　　《條例》還顯示，定向集合資金管理人募集的資金總額不得超過其凈資產的8倍，并應當由溫州市轄區內具備國家規定條件的金融機構托管。同時，定向集合資金應當用于募集時確定的生產經營項目。項目閑置資金經持有2/3以上資金份額的合格投資者同意，可用于溫州市轄區內不超過6個月的短期民間借貸，但其數額不得超過該期定向集合資金總額的30%。
　　
　　在媒體看來，《條例》的另一大亮點是“公務員和金融從業人員不得參與”?！稐l例》稱，地方金融管理部門和民間融資行業服務機構工作人員不得利用職務便利參與民間融資活動。對此，媒體分析稱，“這是為了防范關聯性的權力尋租。因為公務員、金融從業者掌握一定的資源，如果同意他們進入民間借貸市場，他們能夠變著法套現，這是不公平的做法。且現在已經出現了這樣的現象，所以要立法打擊?！?BR>　　
　　值得注意的是，《條例》還明確了法律責任。比如，《條例》第四十三條稱，違反本條例第二十六條規定，定向債券融資的企業或者民間資金管理企業不履行事先登記義務的，由地方金融管理部門責令改正，“對尚未募集到資金的，處5萬元以上、10萬元以下罰款；對已募集到資金的，處所募集資金1%以上5%以下罰款”。